对不起，我有抑郁症，我还能投保吗？
您好，抑郁症是现今常见的精神疾病，请您不要对此有负担，按照惯例，我这就咨询一下我司的核保人员。
以上对话是保险顾问小李的一段真实经历，他对我说，客户的那句对不起，让他觉得有些心疼，抑郁症和其他疾病一样，本来就是患者，何来对不起，并再三请我给他一些改善抑郁症的建议。
抑郁症已是当代生活中最常见的精神疾病之一，根据世界卫生组织最新数据，全世界约3.22亿人患有抑郁症，患病率为4.4%，而我国的发病率大约在3%-5%。恰逢今天是10月10日世界精神卫生日，就让我们和小李一起了解抑郁症及投保相关问题。
#01
什么是抑郁症？
抑郁症又称抑郁障碍，是最常见的精神障碍，最主要症状是持久性的情绪低落、兴趣衰退。
常见临床症状
显著而持久的情绪低落
情绪低落本是一种正常的心理现象，但抑郁症患者的情绪低落往往持续2周以上，同时出现兴趣缺失、自我贬低、自我否定等心理。严重者出现极端厌世，甚至自杀的想法。
思维迟缓
思维联想速度缓慢，反应迟钝，主动说话变少、语速明显减慢，严重者无法正常与他人交流。
意志活动减退
意志活动呈显著持久的抑制。临床表现行为缓慢，生活被动、疏懒，不想做事，不愿和周围人接触交往，疏远亲友、回避社交。严重时会不语、不动、不食。
认知功能损害
近事记忆力下降、注意力障碍、反应时间延长、抽象思维能力差、学习困难、语言流畅性差、空间知觉、眼手协调及思维灵活性等能力减退等。
躯体不适症状
睡眠障碍（早醒）、乏力、食欲减退、乏力、体重下降等。
病因分析
pathogeny
抑郁症目前尚没有明确病因，多认为遗传与环境或应激因素之间的交互作用，共同参与了抑郁症的发病过程。
#02
哪些人易患抑郁症？
为什么有些人会得抑郁症，有的人就不会？患有抑郁症的人是因为太敏感脆弱吗？
答案是否定的。
“
现实的说，每个人都可能患上抑郁症，成人、小孩均不例外。
有以下危险因素或诱因的人群，更容易患病：
#03
对于抑郁症，
我们能做些什么？
如自己存在患病风险
如出现以下症状应及时就医（精神科），接受排查和心理疏导。
（1）持续的情绪低落（一般持续2周以上）；
（2）思维迟缓，联想速度变慢，反应迟钝；
（3）认知功能出现问题，近期记忆力下降；
（4）显著而持久的意识活动受损，人变得疏懒，不想说话不想动；
（5）躯体损伤、失眠、食欲减退，体重减轻等症状。
※如出现自残自杀等想法或行为，应立即就医。
此外，日常合理安排饮食，多运动，多外出，多进行一些让自己感觉舒适的社交活动。
如何对待抑郁症患者
在这里，介绍一下“心理天平”的概念。
·左边的称代表的是「心理挑战」，具体包括压力源和天生易感性；
·右边的则是「应对资源」，具体包括社会与情感支持，以及心理应对能力。
当“心理挑战”≤“应对资源”时
我们的心理通常不太会出问题。
当“心理挑战”＞“应对资源”时
产生心理疾病的几率就增加了。
Tips
所以，对待抑郁症患者，我们需要给他们更多的尊重，理解和爱，增加右边应对资源的储备。
※切忌对抑郁症患者说：
“你应该积极乐观”等大道理
“你就是矫情”等责备
“我压力比你大”等对比
“你要快快好起来”等否定
没有抑郁症患者想要悲观，他们也想开心，只是需要一个有力的支持和有爱的环境。
※多做一些：
默默的陪伴，不让他孤单
多鼓励，别施压
带他寻求专业的心理咨询
#04
患有抑郁症的客户投保
需要哪些资料？
并不是只要患有抑郁症都不能投保。投保时只要详细告知病史，尽可能提供所有检查报告及病历资料，核保人员充分评估后能承保的尽可能予以承保。提供的资料包括但不限于：
门诊病历（尽量提供定期复查、规范治疗的病历资料）。
如果有住院，需提供入院记录、异常检查资料、出院记录。
最好有近期精神专科医生的评估报告。
#05
抑郁症的核保处理
由于抑郁症属于精神类疾病，相关量化指标较少，核保人员通常会根据疾病相关的有利因素和不利因素进行综合评估，不会全部拒保，所以建议提供尽量全面的诊疗资料，以便核保人员给出科学的评估结论。
·
有利的风险因素
轻度/中度抑郁症；
仅一次短暂发作；
目前无治疗；
无躯体疾病；
自知力良好；
治疗效果好；
无其他精神疾患；
良好的工作情况及记录。
·
不利的风险因素
伴有精神病性症状的重度抑郁发作；
双相障碍；
慢性或反复性发作；
需要住院治疗；
正在进行维持治疗；
躯体健康状态差；
自知力差；
药物滥用及酒精滥用史；
自杀企图。
案例
Case分析
Analysis
客户信息
27岁女性，公司职员
投保计划
国寿福终身寿险（版）
国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（版）
国寿如E康悦百万医疗保险（版）
国寿百万如意行两全保险
异常告知
告知患抑郁症病史
门诊病历资料提示“失眠、食欲减退伴胸闷1+月”
既往无特殊病史，诊断抑郁症
医院复查资料显示治疗后恢复良好，已停止治疗3年，目前能正常工作及生活。
核保结论
寿险、重疾险、意外险均标准体承保，医疗险延期。
以上案例仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请务必以公司给出的核保结论为准。
｜投保提示｜
风雨过后，
晴天必会到来。
苦难过后，
幸福就会来敲门。
为自己填一份保障，
风雨来时
你不是一个人在承担。
参考资料：
腾讯医典：抑郁症
丁香医生：《为什么有的人会得抑郁症，有的人就不会？》
图片来源：千库网企业版、创客贴企业版
??
如您需要投保或有任何问题，请咨询您身边的客户经理。
